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　　最近两会对金融监管机构进行了整顿，足以看出金融监管机构多么重要，虽然大家对金融两个字不陌生，但对金融监管机构和金融机构很多都是一知半解，今天拾柒就把金融监管机构和金融机构详细的讲一下。

　　中国的金融监管机构主要包括：人民银行，金融监管总局，证监会，国资委和外汇局。接下来拾柒一个一个来讲。

　　全称中国人民银行（和你家门口的中国银行不是一个概念哦），我们经常称之为“央妈”，虽然都是银行但既然能当妈，可见的地位和普通银行是不一样的。 央妈职能就是主要包含几类主要的工作：第一:是印发钞票和钞票保值；第二：由于央行也是政府的一个机构所以他负责制定和调节货币政策（比如经常听到的降准（降低存款准备金率）降息（降低存贷的利息），通过这种方式来调节市场中的货币流通量，从而保持货币的币值稳定和物价稳定）；第三：是监督管理商业银行（一般商业银行收到一笔存款时要按照法定的准备金率缴纳，由央妈保管，如果有一天这家银行的储户比较多，不够用，可以求助央行拿钱来缓解问题，避免出现挤兑问题）商业银行之间的结算业务也是由央行统一办理的。

　　全称中国证券监督管理委员会，主要职能它主要管证券业，期货业，基金业（这三个行业我们普通人接触的比较多）等。 假如一家公司想要IPO（首次公开发行）上市的话，在当下的体制之下，必须要跟证监会下的一个部门——发审委进行申请，发审委审核通过之后，才能够去上市（这是证监会的职能之一）。

　　同时证监会下面也管理着一些其他的机构，如交易所：有上交所188金宝搏，深交所和北交所（平时听到的股票，上市公司等就是在三个交易所上市的，其职能是负责集中履约，保证股票交易的顺利进行）。

　　说到国家金融监管总局就有意思了，国家金融监管总局是在银保监会基础上组建的。

　　其实在2018年以前管银行和管保险的机构是分开的，在2018年之后银监会和保监会合并之后就形成银保监会， 至于银保监会为什么合并呢？

　　有一个说法是，银行和保险虽部门不同，但是职责有交叉就是九龙治水，就滋生很多踢皮球的乱象，包括一些监管套利的乱象（比如某个项目走银行利率高就会换个由头走保险）。

　　银行和保险合并后监管层就能更好地去穿透审查，可以更清楚地知道银行和保险公司在玩什么猫腻，既然监管机构都是一家人了，在审查的时候就可以更加清楚它们所在干的事情了。

　　一行两会”的构架尽管在分业监管的过程中发挥了极大的作用，但仍有一些监管逻辑不够清晰，这也导致了监管套利等行为。而刚刚成立的国家金融监管是升官了，因因此职责也大于原来的银保监会，原本属于央行、证券业之外的监管职责应均移至国家金融监督管理总局身上。

　　全称国务院国有资产监督管理委员会，这个机构对于大家来说可能比较陌生。 它主要管理国有资本，所有国有企业等等，很多的金融机构，如：四大行，四大保险公司，他们不但要受到金融监管总局监管因为隶属于国企也会受到国资委监管。

　　主要就是管外汇，针对汇率的变化拟定政策，保持汇率在合理范围内波动等。最后想讲一下，如果家里有小孩子刚毕业能进金融机构是非常好，比如在监管机构工作几年，然后做到了一定的职位，有了一定的积累，然后这个时候如果再跳槽去到金融机构的合规部，风控部等等是非常非常容易的，身价一下子就上去了，我身边一些从监管机构的跳槽出去朋友他们后面混的都非常不错。但唯一的一个小缺点：它们是政府的部门，收入在刚开始的时候和市场化的金融机构是有一定差距的。但是，作为职业的起点还是非常好的，毕竟目光要放长远嘛，作为一个资深金融人，一定要打开视野和格局！

　　我这里和只和大家介绍一些常见的金融机构：银行，证券，保险，信托，基金公司。

　　银行这个金融机构没有人会陌生吧，毕竟大网点遍布大街小巷， 银行主要的赚钱业务：银行是国内唯一合法吸收存款资格的机构，是通过吸引储户存钱188金宝搏首页，给用户贷款，赚取差价利息。

　　第二个赚钱业务就是通过办理各种中介业务，赚取手续费和佣金；银行存款的时候，大堂经理或是柜台人员会向储户推销一些银行理财产品和保险。其实这些产品并不是银行自己的业务，一般都是银行的外包的业务，外包公司承包给银行后，会给银行一定的佣金，然后银行会帮外包公司向储户推销保险、理财等产品。

　　除了中间商支付的利息，如果储户购买这类理财产品，购买者还需要向银行支付一笔手续费，这样银行双方都能拿到钱。

　　这也是你去银行时，比起存款买理财银行业务人更热情的原因，因为银行在这个投资上几乎不花钱，而且能拿到的收益是最快的。所以很多银行柜台工作人员经常向储户推销理财产品。

　　这里需要提醒一下如果你对理财产品不太了解，就不要轻易购买，因为理财产品的风险极高。

　　另外，因为这类理财产品不属于银行，是外包公司的产品，如果这类理财产品出现问题，损失由储户自己承担，银行不承担。

　　证券公司就是们经常讲的券商，券商主要基础业务就是我们讲的经纪业务，说经纪业务有点高大尚，很多人不太懂。举个例子，买过股票人都知道，要想买股票就必须在证券公司先开户，开户后在买卖股票过程中我们要支付手续费用，这个手续费就是证券公司赚钱的渠道，俗称佣金。可别小看那每次交易三块五块，因为投资者数量庞大，积少成多，这笔收入相当可观，好多证券公司的收入大头就是来自经纪业务中的佣金。（因为证券交易所内交易的证券种类繁多，数额巨大，而交易厅内席位有限，所以一般投资者不能直接进入证券交易所进行交易，只能通过特许的证券公司作为中介来促成交易，证券经纪业务应运而生）

　　证券公司第二个业务也是最赚钱的业务俗称投行业务，投行业务主要包含两大部分一个是保荐一个是承销；保荐：就是投行推荐想上市的公司去上市，但因为一般企业对上市的流程一窍不通（比如证监会的对企业上市的要求以及怎么撰写招股说明书不然怎么忽悠投资人买股票）所以就需要专业机构来指导；承销：大白话就是帮要上市的公司去卖股票。 在保荐承销业务当中，证券公司就是靠收保荐承销费来赚钱，一般来说，保荐承销费会占到总募集资金的2%-3%。这也是为什么投行赚钱的原因。

　　资产管理业务：就是客户购买证券公司的资产管理产品，由证券公司运作这些钱，证券公司可以从中收取基本的申购费和赎回费，如果业绩达到合同中载明的水平，可以相应提取业绩报酬。

　　自营业务：就是证券公司用自己的合法资金来炒股啊，买债券等，产生的利润也是证券公司的收入。

　　相比于大家印象里金融的高级，保险不仅跟高级搭不上边，甚至是个low货，因为保险公司不就是一个卖保险的吗？

　　我这里强调的一点，首先卖保险的并不是保险公司的员工，卖保险的其实是叫保险代理人（类似于期货居间人），保险代理人和保险公司之间一般是委托代理关系。

　　也就是说客户委托保险代理人办理跟保险相关的事务，保险代理人在这个过程当中抽一些佣金，所以它们之间并不是一个直接的雇佣关系。

　　保险公司干的事多了去了，而且也不low，比如大型保险公司都有专门的资管机构，雇佣业内经验最丰富的配置经理操盘。 保险公司之所以作为一个金融机构，就来源于他那庞大的保费运用（理赔只是险资使用中最小的一部分），最主要的是保险公司收到庞大的保费后，拿钱去做投资。

　　险资特别受投资界喜欢，比如中国公募基金市场里，有三个大机构地位超然:一个是社保基金，一个是券商还有一个就险资，中国大型险资手中的存量保险资金超过24万亿，其中权益（股票）投资的规模超过3万亿，几乎是基金业最重要的“话事”机构，有钱就是大爷，你还觉得的保险公司是low货吗？

　　说起险资投资，不得不提到国内险资投资的教科书案例那一定非“宝万之争”（宝能集团和万科之争）。

　　当时宝能是前海人寿的大股东，（宝能集团是深圳钜盛华的第一大股东，深圳钜盛华股份有限公司是前海人寿的第一大股东，也是实控股东），前海人寿利用万能险募集了70亿元，宝能利用70亿元万能险，跟两个私募基金合作，通过几个通道形成嵌套，把这70亿元放银行，存一贷二，银行放贷200多亿元给他们，银行的200多亿元加上万能险的70亿元就280亿元了，280亿元买万科的股票，占18%，然后通过股权抵押融资融券变成450多亿元去举牌万科，宝能买了万科的股票然后就买成了大股东，超过了万科之前的大股东——华润集团。

　　它成了大股东之后，它就想控制万科集团，但万科的老大王石肯定不愿意呀，最后局面是万科不是宝能的万科，也不是王石的万科，所以当时称前海人寿的老大姚振华野蛮人。

　　这个事闹得也比较大，因为用险资去买股票对保险公司还是有很大风险的。最后，监管机构就介入了，深圳地铁介入进行调停，成了万科最大的股东。

　　一说起信托大家第一想到是，这不是有钱才玩起的玩意吗？其实，是大家对信托不太了解，目前金融市场上信托可以归结为3类：家族信托，信托理财产品，保险金信托。

　　1）家族信托：这就是我们认为的有钱人玩的玩意，因为要做家族信托不是你想办理就办理的，需要满足下面几个条件：第一：起投金额5000万，投资期限，50年起 ;第二：主要目的:资产隔离，定向传承，代际传承；第三：进入家族信托的钱，需要资产来源证明和完税证明（贪污漏税的钱就别想了） ；

　　很多人会觉得家族信托收益会很高，这要看家族信托里都有哪些资产？如果是房产，那收益肯定高，但并不是信托机构的功劳，是房价上涨的原因；如果是金融资产，那就是股票债券基金的收益，这就取决于信托机构的投资能力；如果是几辆豪车，那就没什么收益，有可能放上几年还会贬值。

　　不过话又说回来，家族信托，人根本就不在乎收益，人家足够有钱，那点投资收益真的可以忽略不计，家族信托的主要需求是请信托机构管理资产。有钱人的需求其实很简单，只是管理。赚钱的事，人家已经自己来了。

　　2）信托理财产品：因为信托的自带滤镜，很多人只要一听带信托就觉得牛逼，但大众能接触到的信托业务，基本上都是信托理财产品。比如经常听到的投资信托要百万起，一百万就能投资信托，那就是信托机构的信托产品。

　　这里我说一下信托理财产品能不能给你赚钱要打一个问号，具体一定要看信托投资的底层资产是什么。 根据投资的底层资产，又可以分为融资性信托和投资性信托。

　　这两种，都是徒有信托的名，没有信托的实。在信托理财中大部分都是融资性信托，所谓融资性理财，就是一些项目需要钱，这时候项目方（房地产商或是地方方政府）就会去找信托机构融资，项目方把抵押物给到信托机构后，这个时候信托机构债务转给客户，再拿着客户投资的钱借给项目方。

　　信托公司从客户手上融到的钱，一般都是地方政府的项目：矿产，基建，房地产都有。看看国内68家信托机构的名字就知道了，存在的目的，基本上都是为地方政府融资的。

　　有人问过说地方政府融资，不是可以发行地方债吗？为什么这些项目不靠发债融资，要通过信托机构融资呢？

　　因为财政部对地方政府发债规模是有限制的。超过一定规模以后，地方政府偿付能力不足，就不能发债了。

　　于是就有了信托融资，这其实是地方政府变相发债，也就是隐性债。这也是财政部坚决遏制并积极化解的。国家为什么这么做呢？就是因为地方政府偿付能力不足。 地方政府发债，可能还不上，换成信托融资也是一样，也有可能还不上，虽然在融资的时候，都会有资产抵押。比如建一个矿，融资10个亿，会以价值10亿机器设备作为抵押，如果还不上钱，就把这些机器设备卖掉还债。 但是，万一真的还不上钱，机器设备买回来的时候，价值10亿，再卖出，可能折到两三成，或者只能当破铜烂铁卖掉，根本不够还债的，地方政府还不上信托机构，信托机构也就没钱给客户兑付，最后的结果就是，买信托理财的钱暴雷。从2019年到2021年，陆续有信托机构违约。比如四川信托，大连华信信托，还有信托机构的“优等生”安信信托。安信信托是68家信托公司里唯一的上市公司，也没能做到刚性兑付，其他信托机构的经营情况可想而知。信托违约的规模有多大呢？ 已经披露的违约的信托机构，每家都有几个到几十个项目违约，每个项目的违约金额在几十亿到上百亿不等。这些已经爆出来的违约项目，可能只是冰山一角，根据这个金额，还不足以估算出整个信托行业的违约金额。 信托违约，到底是个例还是普遍现象，每个人都有自己的判断。就像当初看到几个P2P项目违约的时候，大部分投资者还都坚信，自己选的平台和产品不会违约。未来信托产品会不会出现大面积违约？过几年，市场会给出答案。信托公司除了做这个地方政府或是房地产贷款以外，它还有一个比较有意思的业务叫股票质押。那么，什么是股票质押呢？很多的上市公司都在做这个股票质押，比如说上市公司实际控制人他手里有市值十个亿的股票，但是一般来说他手里的股票都要限售（不能卖），如果这时候资金短缺了怎么办呢？这时候，就可以把价值十个亿的股票质押给信托公司，然后信托公司就可以靠着这十个亿的质押品给你贷7个亿（一般会比质押品的价值低，即有一定的折扣，防止流动性风险）。如果说到时候还不上这7个亿，信托公司就可以把这个股票给卖了，从而保证自己这个本金能收回来。但是，股票质押的风险还是比较大的，因为它会受到股价剧烈波动的影响。比如这个公司质押了市值十个亿的股票，然后贷款7个亿。后来出现了一个丑闻直接导致了5个跌停，直接跌掉了50%。这个公司质押的10个亿市值的股票瞬间就只值5个亿了。 那么，这个时候信托公司怎么办呢？有两个办法：第一个，立马催还钱，还两个亿或者三个亿，这样就万事大吉，可以当作什么事都没有发生。但是如果没钱的话，老板名下的房产，车子等等都要抵押给信托公司，补一补质押物或者抵押物的总价值。所以说，大家在投资的时候，如果你发现这个上市公司它股票质押的比例比较高，那么它可能在资金上是非常紧张的。因为其实股票质押是有风险的，一旦这个股价往下跌了之后就存在一个爆仓的风险。不是特别紧急的情况下，上市公司都是不愿意去进行股票质押的。所以，大家在进行股票投资的时候就可以注意一下。投资性信托：主要投资金融资产，比如股票，债券，私募， 如果只有股票债券这些公开市场的证券，那和基金没啥区别，收益参考基金即可，大概率不会把本金亏完，也不会赚到财务自由。 如果投的是一些私募，私募的收益和亏损波动都比较大。所以投资性信托的整体收益，还是要看底层资产是什么，底层资产不同，收益就会相差很大。 还强调一点信托理财和银行理财一样都是不保本，不保息的。如果说买信托产品的时候，信托机构承诺保本，那只能说，这种承诺压根就不靠谱，如果投资亏损了，他拿什么兑付你的本金呢？怎么做到保本呢？自从2022年1月资管新规落地后，各类理财产品，不得保本保息，不得刚性兑付，投资者盈亏自负。保险金信托大家在买保险时应该有听说过对接保险金信托，保险金信托，是对储蓄险保单的管理，主要是年金险和增额终身寿。近年来，随着保险金信托的蓬勃发展，其模式也经历了从1.0-3.0的变化 。1.0信托：投保人设立信托，并且为自己购买保险，将保险合同的受益人设定为所设立的信托。既委托人购买好人寿保单后，将保单受益人变更为信托公司，待达到理赔条件后（比如年金的被保人达到指定领取年龄、或是终身寿险的被保人身故/全残时），保险公司直接向信托账户支付保险金，此后按照信托合同的约定，管理信托财产并向委托人指定的受益人分配信托利益或是二次投资。2.0信托：保单的投保人是信托合同的委托人，首期保费由委托人交纳，续期保费由信托合同的受托人（信托公司）交纳。 保险金信托2.0不仅将保单的受益人变更为信托公司，同时也将投保人变更为信托公司，这样委托人对保单就失去了直接控制权。真正做到了资产隔离，不管委托人今后遇到债务风险还是婚姻风险，信托资产及保单资产都是安全的 。3.0信托：机构作为投保人涉及流程和时效性问题、回访问题等，其实并不太符合市场上大部分保险公司的操作习惯，因此没有获得市场反响，这里也就不详细讲了。

　　基金公司按照募集对象不同，基金分为公募和私募两种。公募基金是面向不特定的公众募集资金（对所有人公开发行），买入门槛很低，可以通过银行，互联网等金融机构和平台认购，现在大家使用比较多的就是通过支付宝或是微信来购买。就是募集资金去投资的机构。基金公司可以分为两类，一类是公募，另一类是私募。公募基金就是可以向大众（所有老百姓）来募资的基金，比如支付宝中的余额宝和微信中的零钱通等。

　　私募基金是面向特定的合格投资者募集资金（对私人发行），需要达到合格投资者的门槛，合格的私募基金投资者，须满足以下硬性条件：1）投资单只私募基金的金额不低于100万元；2）机构投资者，净资产不低于 1000万元；3) 个人投资者，金融资产不低于 300万元，或最近3年个人年均收入不低于 50万元；所以，私募基金最低100万起投。而实际上，真正优质的私募股权直投项目，基本上1000万才能获得入场券，这就把大量100万以上，但是又不到1000万的高净值客户挡在了门槛之外。就算投资者能摸到起投门槛，但对于仅仅手握100万入场券的投资者来说，投资私募基金也不是一个好选择。 私募基金高风险高收益，作为资产配置的一部分，如果将全部身家押注于私募基金孤注一掷，结果有可能全部赔光，输掉家底。私募基金投资不仅投资起点高，投资的期限也比较长。私募基金的期限一般为五年、七年甚至十年或者更长，且在期满之前都不能退出，少数情况可以进行转让。因而并不适合对于急于用钱、对流动性要求高的投资者，也不适合投资中耐不住寂寞的投资者

　　好了，今天就把中国目前的金融监管机构和金融机构介绍完了，如果这边还有没有讲到的，或是大家想问都可以联系拾柒这边给你解答。